Hypotheekberekening; let op 4 zaken bij berekenen maximale hypotheek | REBO Groep

> 12 juni 2019

money-2724248_960_720-2

Deze 4 zaken hebben invloed op uw hypotheekberekening

Wanneer u een nieuwe woning op het oog heeft, is het verstandig om een hypotheekberekening uit te laten voeren. Hiervoor zijn online verschillende rekentools beschikbaar. Toch is het verstandig om ook een bezoek te brengen aan een hypotheekadviseur. Er kunnen namelijk specifieke omstandigheden zijn die onverwacht invloed hebben op het maximale leenbedrag. Een hypotheekadviseur neemt al deze omstandigheden mee in de hypotheekberekening, zodat u niets over het hoofd ziet.

 

1. Uw inkomen en dienstverband hebben invloed op hoogte hypotheek

Bij het berekenen van de maximale hypotheek voor uw nieuwe koopwoning dient u onder andere rekening te houden met uw (gezamenlijke) inkomen. Een vast dienstverband met een stabiel maandsalaris, levert voor een hypotheekverstrekker de meeste zekerheid op en is daarmee de beste basis voor een hypotheekaanvraag. Inkomsten uit overwerk en provisie worden door een hypotheekverstrekker meestal niet meegenomen in de berekening. Heeft u een contract voor bepaalde tijd? Dan kunt u uw werkgever om een intentieverklaring vragen waarin staat dat u bij goed functioneren en gelijkblijvende bedrijfsomstandigheden uitzicht heeft op een vast contract.

 

Voor zelfstandig ondernemers gelden andere voorwaarden, omdat zij vaak een wisselend inkomen hebben. Veel banken kijken daarom naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Beginnende ondernemers kunnen bij sommige hypotheekverstrekkers ook al na 12 maanden terecht. Vaak gelden dan aanvullende voorwaarden, zoals het verplicht afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG).

 

2. Bereken uw hypotheek: neem de waarde van uw nieuwe huis mee

Om woningeigenaren te beschermen tegen een te hoge hypotheek, mag sinds 2018 de hypotheek niet hoger zijn dan 100% van de woningwaarde. Dit betekent dat u alle bijkomende kosten uit eigen middelen moet financieren. Denk bijvoorbeeld aan de overdrachtsbelasting, notaris- en kadasterkosten, kosten om de hypotheek rond te krijgen en eventuele taxatiekosten. Reken hierbij op zo’n 6% van de koopsom. Daarnaast zijn er vaak nog verbouwings- en verhuiskosten die u zelf moet betalen. Een uitzondering vormen energiebesparende voorzieningen, zoals HR++ beglazing, zonnepanelen, isolatie of een HR-ketel. Voor dit soort maatregelen kunt u maximaal 6% extra lenen, waardoor uw maximale hypotheekbedrag 106% van de woningwaarde kan bedragen.

 

Verkoopt u een bestaande woning? Dan heeft u wellicht overwaarde die u kunt gebruiken bij de financiering van de extra kosten. Een makelaar uit uw regio kan voor u de waarde van uw huidige woning berekenen. Als makelaar in Arnhem, Deventer, Dieren en Doetinchem adviseren wij u graag op dit gebied.

 

3. Hoogte hypotheek berekenen: houd rekening met financiële verplichtingen

Bij het berekenen van uw maximale hypotheek wordt ook gekeken naar uw financiële verplichtingen. Het spreekt voor zich dat bijvoorbeeld partneralimentatie, leningen en nog niet afgeloste schulden invloed hebben op uw financiële draagvermogen en daarmee op het maximale bedrag dat u kunt lenen. Dit kan bijvoorbeeld een studieschuld zijn, maar ook een persoonlijke lening of doorlopend krediet vallen hieronder. Wat veel mensen zich niet realiseren, is dat zaken als krediet op een creditcard, een telefoonabonnement of een private leaseauto ook invloed hebben op de hypotheekberekening. Dit soort verplichtingen worden geregistreerd door het BKR (Bureau Krediet Registratie). Een BKR-registratie betekent niet automatisch dat u geen hypotheek kunt krijgen, maar kan wel negatieve gevolgen hebben voor de hoogte van het leenbedrag. Alleen als u een betalingsachterstand heeft, wordt het lastig om een hypotheek rond te krijgen.

 

4. Hypotheekberekening: denk aan hypotheekrentes en rentestand

Ook de rentestand heeft invloed op uw hypotheekberekening. Hoe hoger de rente, hoe hoger uw maandlasten immers worden. Hypotheekverstrekkers houden hier rekening mee door bij een hogere rentestand een lagere maximale hypotheek te vertrekken. De periode waarover u uw hypotheek vastzet, ook wel de rentevaste periode genoemd, speelt hierbij een rol. Als u kiest voor een rentevaste periode die korter is dan 10 jaar, dan gaat men niet uit van de actuele rentestand, maar van een zogenaamde toetsrente. Deze rente wordt vastgesteld door de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Een korte rentevaste periode kan namelijk aantrekkelijk lijken vanwege een lage rentestand, maar is niet zonder risico. Wanneer na deze periode de rente is gestegen, kunt u in de financiële problemen komen. Daarom hanteert men bij een korte rentevaste periode een hogere toetsrente om uw maximale hypotheek te berekenen. Zet u uw hypotheek vast voor een periode langer dan 10 jaar, dan gaat men wel uit van de werkelijke rente.

 

Bent u op zoek naar uw droomhuis? Een woning die perfect aansluit bij uw woonwensen én uw financiële mogelijkheden? Neemt u dan gerust contact met ons op. Wij hebben zowel nieuwbouwprojecten als bestaande woningen te koop en gaan graag samen met u op zoek naar een woning die bij u past.

 

 

Of kies uit een rubriek

Reageer

REBO Groep is aangesloten bij:

Help de verspreiding van het Coronavirus te voorkomen.

Voor bezoek zijn onze kantoren beperkt, met inachtneming van alle RIVM voorschriften, geopend. Neem bij voorkeur telefonisch of per e-mail contact met ons op, want we werken op dit moment het liefst op afspraak. Door goed geïnformeerd te blijven en de adviezen op te volgen, kunnen we onszelf en anderen beschermen. De meest actuele COVID-19 informatie is te vinden op de website van de Rijksoverheid.

Ga naar REBO en Corona